Zapytaj Carrie: Jak przestać żyć od wypłaty do wypłaty?

Droga Carrie,

Jestem samotną matką z przyzwoitymi dochodami, ale zawsze żyję od wypłaty do wypłaty. Jak mogę przerwać ten cykl i zacząć oszczędzać nie tylko na wypadek sytuacji awaryjnej, ale także na większe cele, takie jak emerytura, a kiedyś może nawet dom?

-Czytelnik

Drogi Czytelniku,

Życie od wypłaty do wypłaty nie jest obecnie rzadkością. Ostatnie badania sugerują, że wielu Amerykanów właśnie to robi, co z kolei sprawia, że ​​oszczędzanie i inwestowanie jest prawie niemożliwe. Nadmierne wydatki mogą być częścią problemu, ale jeszcze częściej ludzie są uciskani nie z własnej winy — niskie zarobki, nieprzewidywalne dochody i wysokie koszty podstawowych rzeczy, takich jak opieka nad dziećmi, opieka zdrowotna, mieszkanie i studia. Z drugiej strony nawet osoby o wysokich dochodach mogą znaleźć się w pozornie niekończącym się cyklu.

Kiedy jesteś w takiej sytuacji i ledwo co miesiąc wiążesz koniec z końcem, może się wydawać, że masz niekończące się finanse bieżnia . Więc jak skaczesz? To połączenie postawy i działania. Najpierw uświadom sobie, że ty mogą zrób to, a następnie podejmij te kroki, aby tak się stało.

Zacznij od śledzenia wydatków z myślą o oszczędzaniu

Aby zapanować nad swoimi pieniędzmi, musisz najpierw wiedzieć, dokąd zmierzają. Śledzenie Twoich wydatków — przez co najmniej 30 dni — da Ci realistyczny obraz tego, jak wydajesz i pomóc ci ustalić priorytety i wprowadzaj zmiany.

Zacznij od podstawowych kosztów mieszkania (czynsz/hipoteka, media), żywności, ubezpieczenia i pracy. Czy na Twojej liście są oszczędności? Jeśli nie, to powinno być. W rzeczywistości to the niezbędne, aby złamać wzorzec od wypłaty do wypłaty. Tak więc jednym z pierwszych ważnych kroków jest uczynienie z oszczędności priorytetu. Można zacząć od małych rzeczy. Badania FINRA i SaverLife pokazują, że gospodarstwa domowe z oszczędnościami w wysokości zaledwie 100 USD są ogólnie bardziej zadowolone ze swoich finansów. Kluczem do sukcesu jest konsekwentne oszczędzanie.

Teraz przyjrzyj się bliżej. Ile wydajesz na nieistotne rzeczy? Zamawianie lub wielokrotne subskrypcje transmisji strumieniowych mogą być przyjemne, ale są to rzeczy, które możesz kontrolować i ograniczać — i przenosić te pieniądze na oszczędności.

Przyjrzyj się dobrze swojemu zadłużeniu — i swojemu podejściu do niego

Można pożyczyć. Mówiłem wcześniej o dobry dług i zły dług . W dzisiejszych czasach prawie nie można obejść się bez karty kredytowej. Większość studentów musi pożyczyć pieniądze na studia. Większość nabywców domów zaciąga kredyt hipoteczny. Ten rodzaj pożyczania może mieć sens.

Niebezpieczeństwo pojawia się, gdy pożyczasz za dużo lub używasz pożyczonych pieniędzy, aby zapłacić za niezrównoważony styl życia. Nowe badania pokazują, że niektórzy ludzie popadają w kłopoty, ponieważ uważają pożyczone pieniądze za własne. Ale nie jest. To pożyczkodawca. I w końcu pożyczkodawca chce odzyskać te pieniądze – z odsetkami.

Wysoko oprocentowany dług konsumencki, taki jak karty kredytowe, jest najgorszym rodzajem – i utrzyma cię na tym finansowym bieżni. Więc jeśli go masz, następnym krokiem jest wydostanie się z tego. Jak dokładnie? Ponownie, jest to ważna kombinacja postawy i działania.

Zacznij od ograniczenia używania kart. Wybierz jeden lub dwa, a pozostałe odłóż. W miarę możliwości zobowiązuj się do używania gotówki lub karty debetowej. Następnie wymyśl realistyczny plan spłaty , koncentrując dodatkowe pieniądze na karcie o najwyższym oprocentowaniu, płacąc minimalnie na innych. Tam, gdzie to możliwe, skonfiguruj płatności automatyczne. Konsolidacja zadłużenia może być również rozwiązaniem, ale upewnij się, że rozumiesz, jak to działa.

Jeśli chodzi o spłatę długów, gdy naprawdę jesteś uszczypnięty, skup się na zabezpieczonych długach, takich jak kredyt hipoteczny i spłata samochodu, nad niezabezpieczonymi długami, takimi jak karty kredytowe. Porozmawiaj ze swoimi usługodawcami i pożyczkodawcami, aby poinformować ich o swojej sytuacji, jeśli zmagasz się i potrzebujesz Zasoby finansowe COVID-10 .

Przede wszystkim nie zaciągaj więcej długów – bez względu na to, jak kusząca jest oferta.

Oczekuj nieoczekiwanego

Kiedy żonglujesz, aby zapłacić za to, co się teraz dzieje, może się wydawać, że nie da się nic zrobić moc wydarzy się w przyszłości. Ale jeśli tego nie zrobisz, nieoczekiwane — utrata pracy, wypadek lub choroba — mogą postawić Cię w jeszcze większej trudności finansowej. Dlatego fundusz ratunkowy jest koniecznością dla każdego. Chociaż zachęcam ludzi do ukierunkowania na 3-6 miesięcy podstawowych wydatków w funduszu na deszczowe dni, jeśli dopiero zaczynasz, skup się na 1000-2000 USD.

A kiedy myślisz o nagłych wypadkach, nie zapomnij o ubezpieczenie . Ubezpieczenie zdrowotne jest koniecznością, podobnie jak ubezpieczenie samochodu i właścicieli domów lub najemców, a także ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Jasne, jest koszt, ale ubezpieczenie może zapisać pieniądze, chroniąc cię przed katastrofą finansową. Rozejrzyj się i uzyskaj odpowiednie pokrycie.

Poszukaj sposobów na zwiększenie dochodów i możliwości

Jeśli ograniczyłeś wydatki do szpiku kości i nadal masz trudności z oszczędzaniem, poszukaj sposobów na zwiększenie dochodów. Może to oznaczać zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin, prace poboczne lub przekształcenie hobby w przedsięwzięcie zarabiające pieniądze. Zastanów się nad doskonaleniem swoich umiejętności dzięki zaawansowanym oznaczeniom, wyższym Edukacja lub szkolenia, które mogą uczynić Cię bardziej wartościowym dla pracodawcy.

Możesz nawet zarobić więcej dzięki obecnym umiejętnościom. Rezerwa Federalna ma nowe narzędzie aby pomóc Ci znaleźć lepiej płatną pracę podobną do tej, którą masz. Warto to sprawdzić.

Unikaj pełzania stylu życia

Brak życia od wypłaty do wypłaty oznacza, że ​​masz dodatkowe pieniądze — nie tylko do wydania, ale także do oszczędzania. W tym miejscu twój sposób myślenia jest szczególnie ważny. Dla niektórych osób posiadanie większej ilości pieniędzy automatycznie oznacza wydawanie więcej. Nazywa się to pełzaniem stylu życia. Nie daj się nabrać. Zanim kupisz, zadaj sobie pytanie, czy zakup posunie Cię naprzód, czy cofnie. Ponieważ bez względu na to, ile zarabiasz, jeśli zawsze wydajesz tyle – lub więcej – niż zarabiasz, nigdy nie przerwiesz cyklu.

Wyznacz sobie cele

Nie ma nic lepszego niż posiadanie czegoś, na co można zaoszczędzić, aby utrzymać motywację. Niezależnie od tego, czy będzie to wyjątkowy wieczór w przyszłym miesiącu, czy duży zakup w przyszłym roku, wyznacz cenę i wyznacz sobie harmonogram jej osiągnięcia.

I nie zapomnij o długoterminowych celach, takich jak emerytura. Skorzystaj z 401 (k) ; wnieść co możesz do IRA. Świadomość, że pracujesz na przyszłość, może sprawić, że dzisiaj poczujesz się pewniej.

Bądź pozytywny — i cierpliwy

Walka z pieniędzmi jest stresująca ale wierzę, że masz moc odwrócenia sytuacji. Zacząć od małe pozytywne kroki. Pomyśl o pieniądzach, które oszczędzasz, zamiast wydawać, jak o płaceniu sobie. A ponieważ to wszystko się sumuje — i tak się stanie — wykorzystaj swoje oszczędności do inwestowanie . Wszystko to wymaga czasu i zaangażowania, ale możesz to zrobić. Po prostu musisz zacząć.

Parada codziennie

Masz pytanie dotyczące finansów osobistych? Napisz do nas na [e-mail chroniony] . Carrie nie może bezpośrednio odpowiadać na pytania, ale Twój temat może zostać rozważony w przyszłym artykule. W przypadku pytań dotyczących konta Schwab i zapytań ogólnych, kontakt Schwab.

Ujawnienia:

Charles Schwab Foundation to prywatna fundacja non-profit 501(c)(3), która nie jest częścią Charles Schwab & Co., Inc. ani jej spółki macierzystej, The Charles Schwab Corporation.

Podane tutaj informacje służą wyłącznie do ogólnych celów informacyjnych i nie powinny być traktowane jako zindywidualizowana rekomendacja lub spersonalizowana porada inwestycyjna. Wspomniane tutaj strategie inwestycyjne mogą nie być odpowiednie dla wszystkich. Każdy inwestor musi dokonać przeglądu strategii inwestycyjnej pod kątem swojej konkretnej sytuacji przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji inwestycyjnej.

Wszystkie wyrażenia opinii mogą ulec zmianie bez powiadomienia w reakcji na zmieniające się warunki rynkowe. Dane zawarte w niniejszym dokumencie od dostawców zewnętrznych pochodzą z wiarygodnych źródeł. Nie można jednak zagwarantować ich dokładności, kompletności ani niezawodności.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. CZŁONEK SIPC . (#0421-1ZFL)