Zapytaj Carrie: Czy powinieneś skonsolidować swój dług?

Droga Carrie,

Z pięcioma kartami kredytowymi, kredytami studenckimi, kredytem samochodowym i kilkoma innymi długami czuję się przytłoczony. Jestem na bieżąco ze wszystkim i mam dobry kredyt, ale samo śledzenie wszystkich płatności jest kłopotliwe i ciągle mnie stresuje. Większość moich długów jest już spłacana automatycznie, ale chciałbym skonsolidować swój dług, aby ułatwić sobie zarządzanie. Czy to dobry pomysł?

-Czytelnik

Drogi Czytelniku,

Pożyczanie pieniędzy jest całkiem proste. Najtrudniejsza jest spłata. I tak, obsługa wielu kwot płatności i harmonogramów spłat jest stresująca. To jeden z ukrytych kosztów pożyczek, które dotykają miliony Amerykanów.

Konsolidacja zadłużenia może pomóc w zarządzaniu poprzez usprawnienie płatności i uproszczenie księgowości. To może zmniejszyć Twój stres, ale nie zmniejszy Twojego zadłużenia. Nadal jesteś na haczyku za pożyczone pieniądze. Nie oznacza to, że konsolidacja nie jest dobrym pomysłem. Ale zanim to zrobisz, musisz wziąć pod uwagę kilka rzeczy.

Wypróbuj te ruchy przed konsolidacją

Zarządzanie bieżącym długiem to jedno, równie ważne jest upewnienie się, że nie zaciągasz większego zadłużenia. Więc najpierw cofnij się o krok i spójrz, jak twoje wydatki mają się do twoich dochodów. Czy przekraczasz wydatki? Jeśli tak, spróbuj zmienić priorytety i wprowadź zmiany w budżecie przed konsolidacją.

Jeśli to tylko kwestia miesięcznego zarządzania, możesz zrobić kilka rzeczy samodzielnie. Na przykład spróbuj dotrzeć do swoich wierzycieli. Możesz być w stanie wynegocjować niższe stopy procentowe lub zmienić terminy płatności, co pomoże ci poczuć większą kontrolę.

Rozmawiam z doradca kredytowy może pomóc Ci spojrzeć na Twój dług z odpowiedniej perspektywy i wymyślić techniki zarządzania.

Jeśli zdecydujesz się na konsolidację, wyjdź poza miesięczną płatność

Konsolidacja to zaciągnięcie jednej pożyczki na spłatę wielu pożyczek. Z drugiej strony oznacza to jednorazową płatność z możliwie niższym oprocentowaniem i odpowiadającym jej niższym zobowiązaniem miesięcznym. Może to dać Ci więcej swobody w krótkim okresie, ale może również wydłużyć termin spłaty, zwiększając odsetki, które płacisz w ciągu życie pożyczki. Więc spójrz na duży obraz.

Warunki kredytu konsolidacyjnego są ważne i zależą od kilku czynników, w tym od Twojej zdolności kredytowej, tego, czy dług jest zabezpieczony, ile pożyczasz i aktualnych stóp procentowych. Następnie są takie rzeczy, jak opłaty za przelew salda, koszty zamknięcia i całkowite zapłacone odsetki. Te mogą faktycznie Dodaj do twojego długu.

Uproszczenie finansów i uwolnienie comiesięcznej gotówki może być opłacalnym kompromisem. Z drugiej strony całkowity koszt w czasie może nie być tego wart. Pamiętaj, aby rozejrzeć się za najlepszą możliwą ofertą.

Dokładnie rozważ opcje konsolidacji

Istnieje kilka różnych sposobów na połączenie wszystkich długów w jeden. Ale jak wszystko inne, każdy ma swoje plusy i minusy, a wybór zależy od ram czasowych i ryzyka, które jesteś gotów podjąć.

• Karta kredytowa do przeniesienia salda — Najprostszym podejściem do zadłużenia karty kredytowej jest przeniesienie wielu sald na jedną, niskooprocentowaną kartę. Plusem jest to, że masz jedną płatność; Minusem jest to, że często obowiązują opłaty za transfer salda i ewentualnie opłata roczna.
• Niezabezpieczona pożyczka osobista — Oferowane przez banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawców internetowych nie wymagają zabezpieczenia tego rodzaju pożyczki. Twoja zdolność kredytowa jest kluczem do uzyskania najlepszych warunków. Stopy procentowe są zwykle stałe, a warunki spłaty mogą być elastyczne. Ale uważaj na opłaty początkowe i kary za przedpłatę.
• 401 (k) pożyczka —Ponieważ nie ma kontroli kredytowej, a stopy procentowe są ogólnie niskie, a 401 (k) pożyczka może mieć sens w pewnych okolicznościach. Ale to nie jest opcja bez ryzyka i bez kosztów. Po pierwsze, pożyczasz na emeryturę. Dodatkowo ryzykujesz poniesieniem podatków i kar, jeśli nie dokonasz terminowych płatności. Wreszcie, jeśli odejdziesz z pracy, być może będziesz musiał spłacić pożyczkę w całości w bardzo krótkim czasie.
• Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)— Niskie stopy procentowe mogą sprawić, że będzie to atrakcyjna opcja dla właścicieli domów. Jednak zainteresowanie HELOCs używany do spłaty zadłużenia nie podlega już odliczeniu od podatku. Ponadto refinansowanie niezabezpieczonego zadłużenia, takiego jak salda kart kredytowych, za pomocą zabezpieczonej pożyczki pod zastaw domu wiąże się z ryzykiem. Jeśli spóźnisz się z dokonywaniem wymaganych płatności, możesz stracić dom.

Uważaj na oszustwa związane z spłatą zadłużenia

Osoby zadłużone są głównym celem oszustów, więc uważaj na oferty umorzenia długów i naprawy kredytu, zwłaszcza te oferujące umorzenie długów lub ugodę. Te programy są różni się od konsolidacji kredytów i są często oszustwa . Dużą wskazówką jest to, że zostaniesz poproszony o pieniądze z góry.

Zazwyczaj firma zajmująca się rozrachunkiem długów zaleca zaprzestanie spłacania długów i zamiast tego wpłacanie pieniędzy z góry na specjalne konto, które zostanie użyte do podjęcia próby negocjacji z wierzycielami. Haczyk polega na tym, że chociaż możesz myśleć, że zawarcie porozumienia z firmą zajmującą się rozrachunkiem długów pozwoli ci oderwać się od haczyka, jeśli przegapisz płatność, odsetki, opłaty i kary mogą nadal zostać dodane do zleceniodawcy. Dodatkowo ryzykujesz, że wierzyciele zatrudnią windykacja agencje.

Ponadto nieodebrane płatności będą widoczne jako ujemna transakcja na Twoim raport kredytowy , co utrudni uzyskanie kredytu w przyszłości. Nawet jeśli wierzyciel zgodzi się przyjąć mniej niż pełną należną kwotę, nadal będzie to miało wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Zachowaj szczególną ostrożność przy pożyczkach studenckich

Konsolidacja kredytów studenckich podnosi zupełnie inny zestaw problemów. A posiadanie wielu pożyczek studenckich, zarówno federalnych, jak i prywatnych, sprawia, że ​​konsolidacja jest bardziej złożona. Zachowaj szczególną ostrożność tutaj.

Na przykład, federalne bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne są dostępne tylko dla federalnych pożyczek studenckich. Niekoniecznie obniżą Twoje odsetki, ale mogą ułatwić płatności dzięki stałym stawkom i dłuższym okresom zwrotu.

Z drugiej strony, prywatne pożyczki konsolidacyjne mogą oferować niższe oprocentowanie (stałe lub regulowane), ale nie mają takiego samego zabezpieczenia jako pożyczki federalne, takie jak spłaty dochodowe , wyrozumiałość i przebaczenie . Pożyczka może zawierać również dodatkowe opłaty i koszty. A kiedy zrefinansujesz pożyczki federalne w pożyczkę prywatną, nie możesz zamienić ich z powrotem w federalną pożyczkę studencką, aby uzyskać korzyści z programu federalnego.

Zarządzaj krótko- i długoterminowo

Kiedy się skupiasz zarządzanie długiem , spójrz także na swój większy obraz finansowy — budżet, cele i plany ich osiągnięcia. Konsolidacja kredytów może pomóc Ci teraz lepiej radzić sobie ze swoim zadłużeniem, ale upewnij się, że myślisz również o perspektywie długoterminowej – która, miejmy nadzieję, obejmuje kontrolowanie zadłużenia w przyszłości.

Parada codziennie

Masz pytanie dotyczące finansów osobistych? Napisz do nas na [e-mail chroniony] . Carrie nie może bezpośrednio odpowiadać na pytania, ale Twój temat może zostać rozważony w przyszłym artykule. W przypadku pytań dotyczących konta Schwab i zapytań ogólnych, kontakt Schwab.

Ujawnienia:

Charles Schwab Foundation to prywatna fundacja non-profit 501(c)(3), która nie jest częścią Charles Schwab & Co., Inc. ani jej spółki macierzystej, The Charles Schwab Corporation.

Podane tutaj informacje służą wyłącznie do ogólnych celów informacyjnych i nie powinny być traktowane jako zindywidualizowana rekomendacja lub spersonalizowana porada inwestycyjna. Wspomniane tutaj strategie inwestycyjne mogą nie być odpowiednie dla wszystkich. Każdy inwestor musi dokonać przeglądu strategii inwestycyjnej pod kątem swojej konkretnej sytuacji przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji inwestycyjnej.

Wszystkie wyrażenia opinii mogą ulec zmianie bez powiadomienia w reakcji na zmieniające się warunki rynkowe. Dane zawarte w niniejszym dokumencie od dostawców zewnętrznych pochodzą z wiarygodnych źródeł. Nie można jednak zagwarantować ich dokładności, kompletności ani niezawodności.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. CZŁONEK SIPC . (nr 0421-1PXP)